Kryteria wyboru kredytu firmowego

Są rzeczy jasne dla każdego, na przykład, że kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na sfinansowanie konkretnej inwestycji. Nie każdy jednak musi wiedzieć o tym, że można takim kredytem również zrefinansować nakłady na inwestycję już dokonaną, lub inny kredyt inwestycyjny. Również różnica pomiędzy linią kredytową a kredytem obrotowym ratalnym czasami bywa niezrozumiana. Aby uniknąć niedopasowania produktu finansowego do faktycznych potrzeb firmy, należy poznać podstawowe kryteria doboru kredytów. Oczywiście opisane w dalszej części artykułu informacje to tylko przysłowiowy wierzchołek góry lodowej. Stanowią raczej zwrócenie uwagi na złożoność zagadnienia, niż kompendium wiedzy. Zresztą takowe kompendium z pewnością wykraczałoby poza standardowe ramy bloga – zwłaszcza objętościowo. Należy zatem pamiętać, że nic nie zastąpi fachowej wiedzy doświadczonego doradcy.

Pozostawię więc opis konkretnych rodzajów produktów finansowych jako temat do kolejnych wpisów, a przejdę do sedna – czym się kierujemy wybierając kredyt (lub inny produkt finansowy) dla firmy?

Zidentyfikuj cel kredytu

Pierwsza, podstawowa i najważniejsza kwestia – cel. Zidentyfikuj potrzebę. Ustal dokładnie co chcesz osiągnąć poprzez uzyskane finansowanie. Jakie ma to mieć efekty długo- i krótkoterminowe dla Twojej firmy. Możesz nie znać rynku finansowego, od tego są doradcy, ale musisz znać swoją firmę, mieć pomysł, plan, strategię. I nie chodzi tu wcale o cele inwestycyjne. Czasem celem bieżącym może być finansowanie powstałych z jakiegoś powodu zaległości a czasem utrzymanie przyszłej płynności. Staraj się wybiegać w przyszłość odrobinę dalej niż na kilka najbliższych dni lub tygodni. I pamiętaj – kredyt czy leasing nie jest celem. Jest drogą do celu. To od Ciebie zależy, czy będziesz kluczył po tej drodze w jego poszukiwaniu, czy trafisz wprost do niego szybko, wygodnie i bezpiecznie.

Chciałoby się rzec: „oczywista oczywistość, przecież nikt nie bierze kredytu bez potrzeby”. Tak, zgadza się. Ale są też tacy, co go nie biorą gdy taka potrzeba istnieje. Lub nawet nie wiedzą o jej istnieniu. Tracąc przy tym okazję na rozwój czy po prostu zarobek.
Zidentyfikuj więc potrzeby swojej firmy.

Dobierz odpowiedni produkt do realizacji celu

Rzecz kolejna – rodzaj produktu finansowego. Jak już wspomniałem we wstępie – o tym będzie krótko. Warto wiedzieć, że raczej nie finansuje się zakupu nieruchomości z linii kredytowej (choć i takie przypadki bywają uzasadnione). Jeśli tylko dobrze zidentyfikujesz i przedstawisz potrzeby oraz możliwości swojej firmy, specjaliści z ERATII z pewnością pomogą Ci w doborze odpowiedniego rozwiązania.

Dopasuj go do możliwości firmy

Właśnie – możliwości firmy. Jest niewiele produktów finansowych, które pozwalają uzyskać środki bez dokładnej analizy bieżącej oraz historycznej sytuacji finansowej przedsiębiorstwa – kredytobiorcy. Prawdziwe jest następujące stwierdzenie: im wyższa kwota kredytu, tym więcej danych potrzebuje kredytodawca. Inną kwestią jest przydatność informacji o możliwościach firmy bezpośrednio dla zarządzającego lub właściciela firmy. Ogół informacji określających maksymalne dostępne kwoty finansowania nazywa się ogólnie „zdolnością kredytową”. Pamiętajmy jednak, że jest to pojęcie bardzo szerokie, a także bardzo zindywidualizowane. Każda firma jest inna, każda instytucja finansowa jest inna, a kombinacja tych dwóch czynników daje często bardzo szeroki wachlarz wyników.

Oceń koszt pozyskania finansowania

Wreszcie to, na czym często bardzo skupiają się klienci – cena (koszt) pozyskania finansowania. Czyli – odsetki, prowizje, opłaty, ubezpieczenia itp. itd. Jeśli dobrze rozpoznasz swoje potrzeby i możliwości, ustalenie - czy proponowana przez bank cena kredytu jest odpowiednia - będzie dziecinnie łatwe. Trzeba pamiętać o tym, że kredyt firmowy to nie bułka leżąca w sklepie, a bank to nie piekarnia. Na jego cenę, w przeciwieństwie do przykładowej bułki, wpływają obie strony transakcji. Zarówno bank, jak i sam kredytobiorca. Aby więc zrealizować swoje cele najniższym możliwym kosztem należy odpowiednio sparować oba elementy. Trudno jest wymienić kredytobiorcę* więc należy się skupić na wyborze odpowiedniego banku i odpowiedniego produktu.

*aczkolwiek nie jest to wcale niemożliwe – w niektórych przypadkach nawet zalecane jest stworzenie odpowiedniego, nowego podmiotu do wykonania konkretnego celu, ale to już temat na inny wpis

Pamiętaj o dobrych relacjach

Wreszcie niedoceniany, często wręcz pomijany aspekt – relacje i jakość obsługi. Czynnik trudny do przewidzenia, a często mający bezpośrednie przełożenie na jakość Twojej pracy. Bezproblemowa współpraca to spokój i poczucie bezpieczeństwa, jakże potrzebne w codziennym biegu. ERATIA jako firma współpracująca z czołowymi instytucjami finansowymi w Polsce od wielu lat, zwraca uwagę i na ten aspekt. Co więcej jakość obsługi i dobre relacje to nasze nadrzędne wartości. To dzięki nim od prawie 10 lat tworzymy tę firmę i poszerzamy portfel stałych klientów. Poznaliśmy również charakterystykę działania poszczególnych banków, znamy ich procedury, standardy czy wreszcie pracowników i jesteśmy w stanie również pod tym względem doradzić naszym klientom.

Tomasz Suski. Maj 2015.

Obraz: autor stockimages pobrane z freedigitalphotos.net