Kredyt obrotowy – część druga

Kredyt obrotowy nieodnawialny – ratalny

Podstawową różnicą pomiędzy kredytem obrotowym odnawialnym a nieodnawialnym jest oczywiście sposób spłaty – kapitał spłacany jest zgodnie z ustalonym harmonogramem, w ratach kapitałowo – odsetkowych. Harmonogram może być standardowo miesięczny, kwartalny itp., może też być w szczególnych przypadkach ustalany indywidualnie i nieregularny (np. dla działalności wykazujących się dużą sezonowością, raczej przy większych firmach i kwocie kredytu).

Druga podstawowa różnica to okres kredytowania  - ze względu na charakter spłat (raty kapitałowe) banki oferują często dużo dłuższe okresy kredytowania niż dla kredytów odnawialnych, nawet do 10 lat (raczej dla mniejszych kwot, często dla tzw. „profesjonalistów” czyli np. lekarzy, architektów itp. działalności jednoosobowych). Za standard można przyjąć okresy 3 – 5 letnie.

Istotne aspekty kredytu obrotowego ratalnego

Choć kredyty obrotowe z założenia są kredytami niecelowymi, kredyt ratalny może być udzielony na konkretny cel. Takim celem może być np. zakup towarów lub surowców, spłata innego kredytu obrotowego czy konsolidacja kredytów firmowych, a czasami również opisana w poprzedniej części spłata kredytu obrotowego odnawialnego. Choć jest to możliwe w ramach jednego banku, należy bardzo uważać na konstrukcję takiej operacji! – często banki traktują spłatę linii kredytem ratalnym jako restrukturyzację zadłużenia i wpisują taką informację do baz informacji (BIK i inne). Inny bank widząc wpis o „restrukturyzacji zadłużenia” prawdopodobnie odmówi firmie finansowania (np. kolejnych inwestycji). Warto więc w przypadku potrzeby spłaty linii sprawdzić możliwości oferowane przez banki inne niż udzielający linii lub skontaktować się z doradcą finansowym.

Oczywiście w przypadku kredytu obrotowego ratalnego celowego należy udokumentować wykorzystanie środków kredytu zgodnie z celem zapisanym w umowie kredytowej (np. przedstawić faktury za zakup towarów gdy celem był taki zakup).

Kolejna kwestia to zdolność kredytowa – w przypadku kredytu odnawialnego oparta głównie na przychodach czy wręcz obrotach na rachunku firmowym, w przypadku kredytu nieodnawialnego liczona standardowo, od zysku firmy, zdolność spłaty rat kapitałowo – odsetkowych w okresie kredytowania. Zazwyczaj banki nie wymagają utrzymywania określonych obrotów na rachunku, ale to się powoli zmienia i niektóre już taki wymóg wprowadzają również przy kredytach ratalnych.

Najważniejszym plusem takiej formy kredytu w porównaniu do linii kredytowej jest to, że go spłacamy. Tak po prostu – kapitał z każdą ratą się zmniejsza i znamy ostateczną datę gdy kredytu po prostu nie będzie. Minus również jest powiązany z ratami – raty kapitałowo – odsetkowe bardziej obciążają bieżącą płynność przedsiębiorstwa niż same odsetki spłacane w kredycie odnawialnym.

Poza ratami (a  dokładniej odsetkami) podstawowym kosztem kredytu obrotowego nieodnawialnego jest prowizja za udzielenie – płatna raz, przy udzieleniu kredytu w przeciwieństwie do linii, przy której prowizja występuje przy każdym przedłużeniu. W segmencie mikro działa kilka banków dokładających do kredytu obrotowego ratalnego dodatkowe kosztogenne produkty typu ubezpieczenia itp. ale to na szczęście nie jest normą i jest wiele ofert bez takich dodatków. W przypadku większych kwot, większych firm, spółek prawa handlowego – takich „wynalazków” się nie stosuje.

Podsumowując

Jeszcze raz warto wskazać jakie potrzeby należy realizować ze wsparciem jakiego rodzaju kredytów obrotowych:

• Wszelkie wydatki cykliczne, jak płatności do kontrahentów, płace pracowników itp. oraz natychmiastowo dostępna poduszka finansowa – kredyt obrotowy odnawialny
• Wydatki jednorazowe, nie powtarzające się cyklicznie – kredyt obrotowy nieodnawialny

Tomasz Suski, wrzesień 2016

Jeśli wpis okazał się przydatny – zapisz się na newsletter lub polub nas na FB, by nie przegapić kolejnych!